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Un modelo para seguros de desempleo

Arturo
Mestrado em matemáticas universidade f...
Escrito por Arturo Gómez
el 11/07/2016

Este tipo de seguros normalmente no es un buen negocio para las aseguradoras. Generalmente existen dentro de la previdencia pública, y son llevados más bien desde el punto de vista social que desde el estrictamente técnico.


Sin embargo, y como complemento a algunos seguros sobre amortización de deudas es posible que los sectores comerciales nos pidan dar al menos un producto plausible aunque limitado y con una tarifa conservadora.


La cobertura de estos seguros es habitualmente el pago de hasta n cuotas de amortizacion sujeto a que el asegurado ya lleva desempleado m meses.


Asumiendo que el grupo asegurado es relativamente homogéneo el modelo es similar a una caja con dos compartimientos (empleados y desempleados) con un flujo entre ambas por una puerta del tabique.


Nos interesa estimarlo siguiente para los cálculos de este modelo:

- la probabilidad de alguien que está de momento empleado, perder su empleo

- las probabilidades de continuar desempleado según los meses que se lleve en esa situación.

Habitualmente no tenemos acceso directo a estas informaciones, y podemos estimarlas indirectamente (y con bastante incertidumbre debido a la interpretación de estos datos) a partir de datos socioeconómicos como la tasa de desempleo y el tiempo medio de permanencia como desempleado.


Una vez calculada la tarifa, es conveniente ser muy claro en las condiciones del seguro en cuanto a la elegibilidad de los asegurables, al control de posibles fraudes, y a la inclusión de cláusulas que suspenden o modifican los beneficios en caso que la economía entre en determinados niveles de crisis (por ejemplo, si la tasa de desempleo sube de cierto nivel, la cobertura podrá tener abatimientos o dejar de renovarse automáticamente)